Одна из самых эффективных стратегий, позволяющих избежать преждевременного истощения Ваших пенсионных сбережений, - это продление лет работы. Проблема заключается в том, что полагаться на эту стратегию не представляется возможным.
Когда речь заходит о пенсионном возрасте, между ожиданиями людей и реальной действительностью часто возникает значительное несоответствие. Исследования показывают, что люди в США, как правило, выходят на пенсию в более раннем возрасте, чем планировалось изначально, часто в результате обстоятельств, которые не зависят от них, таких как ухудшение здоровья или неожиданная безработица.
По данным опроса Gallup, средний возраст выхода на пенсию в 2022 году составит 66 лет. Однако в реальности средний возраст выхода на пенсию составляет 62 года. По данным Gallup, с 2002 года между ожидаемым и фактическим возрастом выхода на пенсию существует постоянный разрыв примерно в пять лет, хотя средние показатели немного колеблются с течением времени.
Согласно опросу о доверии к выходу на пенсию, проведенному Employee Benefit Research Institute, выяснилось, что почти половина, а именно 46%, пенсионеров отметили, что они вышли на пенсию раньше, чем планировали изначально. За последние двадцать лет эта доля оставалась относительно стабильной, в основном оставаясь в диапазоне от 40% до 50%.
"Я полагаю, что многие люди, которые еще не достигли достаточного прогресса на пути к выходу на пенсию, возможно, в возрасте 40 или 50 лет, выражают желание выйти на пенсию в 65 лет, но готовы продлить свои рабочие годы до 70", - поделился Дэвид Бланшетт, сертифицированный специалист по финансовому планированию и руководитель отдела пенсионных исследований в PGIM, подразделении Prudential Financial по управлению активами.
"Но я сомневаюсь, что они доживут до 70 лет", - добавил он.
Будет ли мне по-прежнему доступно социальное обеспечение, когда я достигну пенсионного возраста? Я предлагаю рассмотреть возможность снятия средств с Ваших унаследованных IRA в это время, чтобы потенциально минимизировать будущие налоговые обязательства.Долги домохозяйств продолжают расти, но кредитные баллы достигли исторического максимума.
По словам Бланшетт, отсрочка выхода на пенсию на несколько лет может оказать значительное положительное влияние на финансы человека.
Люди такого типа постоянно получают стабильный доход, что избавляет их от необходимости полагаться на свои сбережения для пропитания. В то же время, они могут воспользоваться дополнительным временем для сбережений и позволить своим активам (надеюсь) расти. Кроме того, у людей есть возможность отложить обращение за пособием по социальному страхованию, что обеспечит им большую ежемесячную выплату в течение всей жизни.
По мнению экспертов, выход на пенсию раньше, чем ожидалось, может иметь обратный эффект.
Согласно исследованию Бланшетта, это в основном касается тех, кто собирается выйти на пенсию в возрасте около 60 лет или позже.
Он обнаружил, что люди, нацеленные на возраст выхода на пенсию после 61 года, обычно достигают лишь половины ожидаемой продолжительности жизни. Возьмем, к примеру, человека, который ставит перед собой цель выйти на пенсию в 69 лет. На самом деле, скорее всего, он выйдет на пенсию в возрасте около 65 лет.
Однако есть и противоположные силы, которые побуждают работников откладывать выход на пенсию.
Возраст выхода на пенсию по социальному обеспечению постепенно повышался, и сейчас он составляет 67 лет для людей, родившихся в 1960 году или позже. Продолжительность жизни людей в США увеличивается, а это означает, что они должны накапливать дополнительные сбережения, чтобы поддерживать свой образ жизни в последующие годы.
Ричард Джонсон, старший научный сотрудник Urban Institute, также отметил, что переход от пенсий к планам типа 401(k)- еще один фактор, способствующий этому. По его словам, пенсии обычно мотивируют начать получать выплаты в определенном возрасте, в то время как планы 401(k) не содержат подобного требования.
По данным EBRI, значительная часть работников, примерно одна треть, планирует выйти на пенсию в возрасте 70 лет или даже позже. Некоторые люди даже высказывают мнение, что могут вообще не выходить на пенсию. Однако только 6% пенсионеров упомянули, что они вышли на пенсию в 70 лет.
По данным EBRI, в 2023 году около 35% людей, заявивших, что они вышли на пенсию раньше, чем планировали, в качестве основной причины своего решения назвали такие трудности, как проблемы со здоровьем или инвалидность. Еще 31% приняли такое решение из-за изменений, произошедших в их компании.
Бланшетт отметила, что решающим аспектом является то, что эти факторы находятся вне нашего контроля.
Естественно, значительная часть - а именно 35% - также отметила, что у них есть средства для раннего выхода на пенсию, согласно результатам исследования EBRI. Почти половина пенсионеров отметили, что им удалось выйти на пенсию в соответствии с планом, без каких-либо существенных отклонений.
Согласно исследованию, проведенному Urban Institute в 2018 году, выяснилось, что более половины, а именно 56%, людей в возрасте около 50 лет, которые работают полный рабочий день, сталкиваются с потерей работы, например, увольнениями, до того, как они готовы выйти на пенсию.
По словам Джонсона, одного из соавторов доклада, потеря работы в пожилом возрасте может иметь значительные последствия. Он считает, что дискриминация по возрасту играет важную роль в формировании динамики рабочего места.
Согласно исследованию, проведенному Urban Institute, только 10% людей, переживших вынужденный уход с работы в возрасте около 50 лет, после ухода с работы зарабатывают столько же в неделю, сколько и до этого. Говоря иначе, по словам Джонсона, 90% людей получают меньший доход, часто значительно меньший.
Многие люди могут с трудом найти другую работу.
Согласно исследованию Джонсона, люди в возрасте от 50 до 61 года, потерявшие работу во время Великой рецессии (длившейся с 2008 по 2012 гг.), имели на 20% меньше шансов найти новую работу по сравнению с более молодыми работниками в возрасте 20 и 30 лет. У людей в возрасте 62 лет и старше вероятность найти новую работу была на 50% ниже.
По словам Джонсона, считается, что работать дольше - хорошая идея, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения. Но когда работники готовятся к выходу на пенсию, им не следует думать, что они смогут сохранять свою работу бесконечно долго. По словам Джонсона, нынешний активный рынок труда потенциально может сделать так, что пожилым людям будет не так сложно найти работу. Однако неясно, как долго продлится эта уверенность.
По мнению экспертов, многие пенсионеры сегодня, особенно те, кто имеет возможность работать удаленно, могут найти для себя более удобные возможности неполной занятости, которые помогут смягчить финансовые последствия ухода на пенсию раньше, чем планировалось, с работы с полной занятостью.